成都貸款房貸50萬，利錢5.44%已還4年，手上有40萬，全數還失落劃算仍是還一半劃算？房貸50萬，利錢5.44%已還4年，手上有40萬，全數還失落劃算仍是還一半劃算？存款的角度來講，而今朝四年夜銀行年夜額存款20萬以上，5年以上的利率在4.2%擺布，根基還要搶，今朝財務部的電子國債5年期也在4.2%擺布，也是靠搶，根基1分鐘之內就搶完，間接申明今朝市場上存款利率高的年夜額存款和電子國債額度很緊很吃噴鼻。而傳統的余額寶年利率在2.3%擺布，年夜部門房子的出租收入連余額寶都跑不外！

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　　你今朝提前還失落房貸，相當于買到5%擺布的平安按期存款產物，你又可以少付出后續利錢，一般環境下，銀行都是不會鼓動勉勵還房貸的提前還房貸的，城市限制前提，起碼還貸要2年或半年以上才能申請，且提前還貸還有部門有額外的費用需要你承擔。

　　按你的環境，建議40萬存款，手頭留10萬流動資金，然后和銀行協商下，提前還失落一年夜半，變動下貸款和談和月供，爭奪變動到10年以內還清即可（即可以操縱銀行資金，也可以少承擔部門利錢.

　　這個錢還仍是不還，其實是糊口立場的選擇。

　　一，真實例子

　　身邊一個伴侶，03年買的房子，跟銀行貸款70萬，那時也糾結15年仍是30年。

　　15年每月5500，每月4300。那時的收入程度，差1千多，差得不少。

　　后選擇了15年，到此刻已經還清，分錢都不欠了，感受出格爽。

　　幾乎同時候買房子的別的一位伴侶，選擇了30年，一起頭每個月還4000多，也有壓力，可是跟著后來收入慢慢增添，4000多就沒感受了。

　　07年又買了一套房子，每月還7000多，本來的房子出租，每月還款快要1萬。此刻，兩套房子都還在還，不外有兩套房子的資產。

　　先還完的，喜好沒有債務的感受。還沒還完的，喜好資產不竭增添的感受。

　　你選哪個？

　　二，幫你算數

　　假如貸款了50萬是分30年還的，每個月還2800，此刻已經還了4年。

　　若是選擇40萬一次還清，余下的貸款年夜約還有兩年多就可以還完，從此之后沒有再過，當然手上的現金也沒有了。

　　若是選擇不還，房子還要供26年，這40萬假如可以獲得每年5%的收益，26年之后房子供完，手頭的40萬會釀成160萬。

　　仍是那句話，你選擇怎么樣的糊口？

　　不還劃算！房貸50萬，利錢5.44%已經還了4年，此刻手上有40萬元，此刻來說不還錢是劃算的選擇。下面來闡發一下。

　　提前還款不劃算

　　房貸50萬元，利錢5.44%，已經還了4年了。如許的低利錢貸款，底子就不需要提前還的，并且提前還款可能仍是比力麻煩的的工作。若是你想要提前還款，不僅要到 成都貸款銀行去申請提前還款走手續，并且還可能影響到你的信用品級。有些銀行若是你提前還款，還會收你的違約金，是以，無論怎么算，提前還款可能都是不劃算的。

　　好的法子就是按月還款，如許不僅可以或許累計你的信用品級，并且也不費事，不需要額外費心提前還款的工作。

　　40萬理財更劃算

　　此刻40萬理財更劃算一些。此刻很多多少比力平安的理財富品收益率已經比5.44%高了不少。此刻很多多少平易近營銀行推出了不少的新型存款產物，不僅利率較高，并且這些新型存款產物也屬于通俗存款，受到了存款保險軌制的保障，只如果50萬元以下就可以受到全額保障。

　　下面是新的平易近營銀行新型存款利率表，此中有一款重慶三峽銀行新推出的三年期存款產物，按月付息，年利率達到了5.5%，可以說很是劃算。這款產物年利率已經比貸款利率高了一點，可以說比力合適。

　　綜上所述，提前還款不劃算。若是有40萬元，不要提前還款，可以繼續按期還款，這40萬元可以研究一下平易近營銀行按月付息的3年刻日新型存款，5.5%的年利率，如許可能更劃算一些。

　　比來剛碰到一個近似的案例。

　　有位伴侶換了套年夜房子，全額付清還差一些錢，他在糾結要不要辦公積金貸款，仍是借一點直接一次性付清。

　　樓主的要不要提前還貸，和這位伴侶的要不要一次性付清，其實是同樣的問題。

　　以我小我的設法，感覺可能需要考慮如許幾個方面。

　　1、家庭的流動資金狀況。

　　房產其實也是屬于家庭資產設置裝備擺設的一個年夜項，可是屬于持久資產，且不輕易變現。除了房產之外，家庭資產中還應該有杰出變現能力的資產來應對可能的資金需要，不然一旦有資金需要，就會很被動。

　　所以，若是這40萬，就是您除房產外的全數現金，且將來現金流入可能并不是很好，其實可以考慮不要提前還貸或者不要全數提前還貸。一方面，提前還貸也需要付出一部門違約金，對利錢的影響不太較著，另一方面，手頭多留一些現金更平安。所謂“田主家有存糧就不怕”。

　　前面，我還跟那位買房的伴侶惡作劇說，以他的春秋和家庭環境，至少應該保障家庭除了房產外，有一百萬的高流動性資產。

　　2、投資收益環境。

　　從經濟學的角度，這其實是機遇成本的概念，若是你拿了這40萬，有更好的投資渠道，可以賺到比放貸利錢更高的收益，那么，就可以考慮不先還貸。

　　按照房貸等額本息的還貸體例，前幾年還的大都是貸款利錢，之后才是還的本金，所以，提前還貸本就有點不劃算，具體，樓主您可以在貸款銀行直接測算，看直接還貸要還幾多錢，可以節約幾多利錢。

　　這兩年余額寶的收益鄙人降，但理財富品更豐碩了，40萬現金，找到6-7%擺布收益率風險比力低的品種，仍是有較年夜可能性的。如許其實是可以籠蓋放貸利錢的。當然，是理財就有風險。

　　3、風險承受能力

　　只要有貸款，其實就是家庭的杠桿，有杠桿就有風險，所以，我感覺要不要提前還貸后一個可以考慮的身分是，家庭的風險承受能力。

　　若是，家庭對風險的容忍度很低，不但愿有風險，為此甘愿拋卻收益，那出于這個考慮，天然是沒欠債是輕松的。

　　總之，統一個問題對分歧人有分歧的解決方案吧。

　　好比，之前在頭條的理財陪審團有一個案例：

　　三口之家的小家庭，兩口兒月收入不錯，但因為之前買車的高消費，導致信用卡有較高的債務，每個月為了還信用卡，讓小兩口心力交瘁，后，他們決議把房子賣失落，徹底還了信用卡，無債一身輕。

　　在這個案例里，我那時的設法是，房子是家庭的必配資產，小兩口還年青，今朝是家庭整體風險承受能力比力強的時候點。若是不是房子自己有問題，不該該考慮賣房子，而是應該優先考慮賣車，然后節衣縮食還信用卡，不然今后還需要買房，又是一次新的還債周期。

　　所以，我想，樓主的問題，要考慮的還不單是劃不劃算，還有一個家庭整體的資產設置裝備擺設，風險防患之類的，多從持久的角度考慮看看。

　　房貸50萬，利錢5.44%已還4年，手上有40萬現金。筆者主張40萬現金全數還貸款，穩健換算！對于絕年夜大都通俗家庭來說，有打算的糊口比高額收益更貴重！

　　一、40萬元的存款收益與付出的貸款利錢差

　　從投資和理財的角度闡發，銀行有貸款的前提下，投資人的投資或者理財應以穩健為前提，包管本金不不受損掉的清下獲取相對較高的收益！是以，題主手握40萬元年夜額現金，固然投資理財的選擇比力多，筆者依然建議以銀行存款為首要選擇。凸起的是穩健！

　　貸款年利率5.44%，40萬元的年利錢為40萬元*5.44%=21760元；

　　銀行存款按照今朝以基準利率合理上浮的上限看，各貿易銀行年夜額存單三年期年利率在4.22%擺布，每年可以獲取的利錢為40萬元*4.22%=16880元；

　　手握現金每年的凈損掉=21760-16880=4880元！

　　小結：因選擇手持現金，每月是以承擔的存貸差406.67元，每年凈損掉4880.00元！

　　二、手握現金40萬元的投資機遇

　　無能否認，手持40萬元現金，投資機遇良多，選擇的面也比力廣。同時，現有的投資理財大要率可以跨越5.44%。我們可以一同測算一下，投資收益每跨越一個百分點，獲得凈收益的絕對值！

　　選擇手握現金40萬元，投資收益每增添一個百分點，獲得的凈收益絕對值每月333.33元，每年可以獲得4000元的凈收益！

　　如果每年的利差有20個百分點，凈收益為4000元/點*20點=80000元，這也太棒了！

　　當頭潑一瓢冷水：任何投資均有風險，且投資收益不是設想、異端出來的，受到經濟紀律和情況的制約！通俗家庭缺乏專業的投資理財技術，對于井中月想想可以，投資凈收益僅僅逗留在理論紙面上！

　　三、通俗家庭高額收益和有打算的糊口哪個主要？

　　手握現金的首要目標是獲取高額收益、增添流動資金。為此，每年付出的利錢凈損掉為4880元，平均到月406.67元，對于通俗家庭而言，不會組成較年夜的影響！就持幣成本而言，年夜大都家庭是可以承受和承擔的。

　　關頭點在于：是否能獲得高額投資收益？良多家庭在做投資規劃的時辰，決定信念滿滿布滿了無限的現象！然而，對于風險的節制缺乏專業理性的評估！

　　房貸50萬元，手上已有40萬元的家庭，收入大要率不變且較高，亦或者顛末多年的儲蓄糊口趨于平穩。一旦呈現投資風險，不變祥和的家庭糊口必然蒙受重年夜沖擊！是以，筆者建議通俗家庭以節制風險為主，高額收益沒有不變祥和的糊口主要！該當實時將40萬元現金用于償還銀行貸款！

　　樓主你好，建議樓主一分錢也不要還，房貸50萬利率是5.44%，若是是貿易貸款，貸款30年的話也就是每個月2800元擺布，若是是20年的話就是3400元擺布，如許的話你一年多還34000元至40000元，按照中國CIP增加的速度來說，貨泉是在不斷的貶值的，十年前你每個月還1000元， 你感受良多，感受壓力很年夜，放在此刻你再看看，以前真的還的太少，也許你此刻感受還個3000元感受壓力年夜，可是等你還夠十年二十年后你會感受你所還的錢一點壓力沒有，樓主手里有40萬，可以做良多工作，保本基金，年夜額存款，創業性投資等等，小我認為仍是很是劃算的，若是樓主僅僅貸款10年的話，你此刻已經還了4年，此刻還不還貸款影響不是太年夜，建議樓主按照自身環境申明去決議是仍是不還銀行貸款。

　　我主張將此刻手中的錢不還款，本身去做投資，必然不要全數還款。

　　起首，我有一個伴侶，和你差不多，就是手里有錢，想還貸款，想減輕貸款壓力，這個在我看來，長短常不會算賬的，錢在貶值，有錢在手，可以做的工作很是多，投資就是好的選擇。用錢生錢，才是好的。

　　其次，你會發現房貸是真的廉價，中都城找不到比房貸加倍劃算的貸款了，1萬元，給你用一個月，每月多給30元的利錢，劃算的不可。

　　再次，你想一個問題，你有錢，還房貸，手上沒有壓力了，沒有人強逼這你向前，你會發現你的糊口和原先紛歧樣，人只有壓力，才會有動力。中國的錢此刻每年以10%的速度在貶值，你會發現原先吃個面條只要4元，此刻5元還沒有原先的好吃。

　　你看那些有錢去投資的人，因為莫名其妙多買了幾套房子，此刻，明天都在收房租還貸款，房租還年年漲，日子過得真不舒暢，天天除了玩，糊口沒有意思了。

　　所以，我建議，有錢人不要去還房貸，有錢就去投資，就去進修，不斷的找到合適本身的賺錢項目。優質房產，2017年限購的，此刻解封了，莫名其妙多了幾百萬的收入，有的時辰，發家都不知道怎么弄的。

　　對于提前償還房貸的問題，我之前在一篇文章中有過本身的謎底，就是若是不是其他需求，好比：采辦二套房，想要低首付的環境下，仍是不要提前還房貸的好。為什么這么說？借此機遇簡單談談我的不雅察。

　　銀行住房貸款是所有貸款中利率低的，哪怕是利率有所上浮

　　圖上所示是幾家銀行消費貸款的利率，可以看到其月利率根基在1%擺布，也就是說其年利率根基在12%擺布。而今朝我國住房貸款的利率基準為4.9%，哪怕上浮了30%也不外6.37%，比擬于12%的利率要低得多。并且貸款年限上，住房貸款都在5年以上，長是30年，而銀行的其他信用或者貿易典質貸款只有多4年，并且年夜大都都半年擺布的多。所以，懂得省錢的人是必定不會自動還完銀行的住房貸款的。因為幾點：

　　第一、要想從低利率貸款出來點錢是很難的。身邊幾位伴侶經商的，每年都要從銀行貸款，其貸款的體例就是拿本身的房產作為典質，然后銀行才會放款，并且只能貸款一年。相信在銀行進行過貸款的伴侶都知道，要想獲得銀行的低息貸款真的是一件麻煩事。

　　第二、現金為王的時代，有錢什么工作做不了？手里有余錢應該起首想到的是進行投資，而不是去還曩昔的貸款。身邊就有如許的伴侶前幾年有余錢，采辦了一套房產后，感受挺劃算后來又買了一套，僅僅這幾年的房產升值就足以使得其資產翻倍。試想若是將這些錢用來還房貸了，除去可以每個月不消還房貸之外，其他的任何益處都沒有。所以，手里有閑錢隨便去做個投資理財就什么都回來了。

　　第三、除去一種環境就是城市對于二套房的認定是只認貸的環境下，考慮采辦第二套房那就另說了。可以說良多城市尤其說二線城市實施了嚴酷的限購、限貸的政策，有些城市對于二套房的認定是認貸不認房，所以若是是為了采辦第二套房產將第一套的貸款給還了，這點仍是可以理解的。

　　學匯合理欠債是現代人的第一步，住房貸款就是合理欠債之一

　　第一、良多伴侶過度強調“房奴”對于人們糊口的影響，其實都是本身嚇本身。良多沒有購房或即將購房的伴侶都被那繁重的房貸給嚇怕了，其實這些都是本身嚇本身。有過購房貸款經驗的伴侶應該知道，購房還貸款難的時候段其實就2-3年時候，只要這兩年抗曩昔了根基上本身的糊口就不會受到影響。并且按照我的經驗來看，年夜大都采辦房產的伴侶在2-3年內因為壓力的存在使得本身在事業和家庭上都有不錯的成長。所以，大師不要被“房奴”給嚇怕了。

　　第二、有錢人沒有一小我不欠債的，合理的欠債是晉升自身財富的關頭。相信良多70、80后的伴侶人生的第一筆欠債都是來歷于房貸和車貸，固然說支出了利錢可是節流了年夜量的時候。尤其是對于房產來說，合理的欠債其實也是一種投資。想想為什么良多房地產企業的欠債率都高達70%以上，就知道為什么這些企業是500強了。

　　綜上，若是手里有閑錢今世人起首學會的就是進行合理的投資而不是提前往了償銀行的債務，當然自動權還在你手中，我們只是供給參考罷了。

　　是否需要提前還房貸因人而異，對資金需求較年夜，有著本身的生意，可以或許有杰出收益的人可以不提前還，不合適這種環境的仍是提前還貸更合適。

　　對于絕年夜大都人來說，手里有一筆錢，提前還款劃算，我們從幾個方面進行闡發。

　　一、等額本息的還款體例占了絕對大都，越早提前還款，省的利錢越多

　　房貸是我們可以或許拿到利率低的貸款，可是保本保收益的理財體例很難跑贏房貸利率。考慮到大都房貸都是等額本息的還款體例，前幾年還款中利錢占了絕對年夜頭，是以越早還款省的利錢越多，等還款七八年后再提前還已經意義不年夜了。

　　房貸50萬元，利率5.44%，按20年貸款時候來看，每個月需要還款3422元，20年下來就要付出32.1萬元利錢。還款4年的時候，至少還了10萬元利錢，而本金方才還了6萬元。若是一次性還款40萬元，那么可以或許節流19.8萬元利錢，月還款額更是直接下降為288元。其實40萬紛歧定是一年俄然存下來的，從第二年起頭就分批提前還款節流的利錢更多。

　　二、通俗人很難跑贏真實通貨膨脹率，存款貶值速度驚人，不如直接還貸

　　房價在二十年的時候內遍及上漲了5倍以上，部門城市甚至上漲跨越10倍。純真從房產的采辦力上來講，存款貶值幅度跨越了80%。

　　到了2019年，理財收益率可以或許跨越6%的，本金平安都無法獲得保障，利率程度高的平易近營銀行五年期存款也不外是房貸的利率程度。與其選擇流動性差的五年期存款，不如一次性還貸，降低欠債率，減輕每個月的還款壓力。

　　年夜額存單利率高上浮55%，三年期年夜額存單的年利率不會跨越4.2625%，仍是比房貸低一個百分點。可以或許跨越這一利率的銀行理財富品都是不保本不保息的，至于P2P更是風險極高。既然跑不贏通脹，提前還貸就成為主要選擇。

　　三、現在投資和創業風險高，留下錢很難有好的投資標的目的，還貸更平安穩妥

　　房價高，房租很貴，創業成本高，消費進級的年夜布景下中低端消費增加潛力較弱，創業掉敗率年夜增。即即是留下20萬元，若是沒有足夠的經驗和能力，很輕易就會打了水漂。40萬元還了房貸后剩下的貸款金額不足4萬元，隨時可以還清。若是焦急用錢的話，未來還可以用房產典質貸款，當然不建議這么操作，風險不小。

　　不還有不還的事理，提前還也有提前還的益處，就看題主的具體需求是什么了。

　　先說提前還款的益處。

　　提前還款的益處：完整的產權可以貸出更多資金

　　按照當初貸款20年來計較，月供如下：

　　還款4年后，若是把40萬全數抵沖未還的本金，幾乎相當于做了一次性還款。

　　若是今朝題主需要年夜量資金周轉的話，選擇一次性還款之后，衡宇將從銀行那邊解除典質，產權徹底歸你所有；

　　之后，經由過程銀行再做典質貸款，貸出的資金將遠比你手里今朝的40萬要多。

　　題主是4年前買的新房，按照那時遍及首付低30%的比例來計較，70%走貿易貸款，相當于那時衡宇總價71.4萬。

　　4年曩昔，現在房價較當初翻一倍，不外分吧？那今朝市價就漲到了至少142萬。

　　若是是5年以內相對較新的房子，典質貸款可以貸出至少市價7成的資金。

　　題主的房子市價142萬，按照7折就是99.4萬元，典質貸款可以貸出接近100萬元。

　　用40萬換100萬，這筆生意仍是挺劃算的吧？

　　為什么要先還清房貸呢？

　　因為良多銀行不做有房貸的典質貸款，因為怕風險太年夜，只能先請了貸款，再去做典質。

　　而利率方面，房抵貸的利率一般是商貸上浮10%~20%，其實跟房貸差不太多，但因為還款期多10年，是以對現金流要求較高。

　　若是您的現金流充沛，短期又需要一筆資金去周轉生意，那么可以考慮提前還貸，以小換年夜，盡量讓資金的操縱率做到年夜。

　　不提前還款：用40萬理財來沖抵月供

　　若是題主沒有經營方面的需求，那么可以臨時不還貸，用40萬去理財，削減月供壓力。

　　比力常見和穩妥的體例是采辦銀行理財富品，年化收益可到5%，40萬一年就是20000元，每年可以抵消至少一半的月供金額。

　　同時，比力不變的理財還有債券基金，每年預期收益可達5%~7%；

　　貨泉基金、布局性存款、年夜額存單相對更穩健，但利錢也相對更低，一般年化只有3%~4%。

　　若是題主連結5%的收益，在接下來的16年按照復利計較，可以獲得47.31萬元的利錢；

　　而題主若是提前還款，相當于節流了21.56萬元的利錢：

　　也就是說，這40萬若是本身理財，16年下來除去我們交的利錢之外，還能為我們凈賺47.31-21.56=25.75萬元。固然有時候成本，但這筆生意依舊劃算。

　　別的，若是題主擅長高風險的投資，好比股票，那么也建議把40萬拿在手里，等著股市的機遇。萬一提前還款了，股市年夜機遇來了但本身沒錢，豈不成惜。

　　總之，若是您有不變的收入，手頭也不缺錢，那就可以不焦急還貸，用手頭的錢一邊理財，一邊抵消月供——究竟結果，5%擺布的持久貸款利錢，真的很低了，前一陣子恒年夜地產去國外告貸，年息都到了10%呢~等再過十年八年，您要賣房的時辰再一次性還貸，也不遲。